银行理财频发“爆雷”，还有哪些产品更加安全稳健

大羚羊

昨天识财君说到，目前而言，最安全的银行产品就只有存款产品了。众所周知，不同银行的存款利率是不一样的，一般来讲，中小型银行的存款利率会比大型银行高一些。


因为大型银行发展时间长，国家控股，实力雄厚，有足够多的网点，人们认可度高，吸收对公、对私的储蓄能力更强，成本更低。



目前四大国有银行加上交通银行，他们的定期存款利率都是一致的，一、二、三、五年期整存整取的存款利率分别为1.75%，2.25%，2.75%，2.75%，近期，工农中建四大行下调了3年期、5年期大额存单发行利率，由原来的存款基准利率1.5倍调整至1.45倍。

中小型银行，特别是城商行、农商行等吸收对公、对私的储蓄能力弱，只能通过更高的利率去吸引资金。2015年底，央行即对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限，各家商业银行开始上浮存款利率来吸引资金。

而成立时间较短的民营银行吸收存款则更加困难，首先，受“一行一店”的限制，即民营银行在总行所在城市仅可设1家营业部，不能跨区域，不能开设分支机构，意味着民营银行能够触及到的客户很少，且网点少，大多是轻资产模式，因此吸储难、获客难成为了民营银行的两大痛点。

其次，监管要求“同业融入资金余额/负债总额不得超过1/3”，而银行存款的来源主要有两类，一类是同业业务，另一类是吸收公众存款，于是扩展存款用户和存款总量，就成了民营银行面临的一个重要问题。

民营银行网点少、知名度低、老百姓信赖感低，线下存款来源稀缺。因此，线上互联网的营销模式成了民营银行吸收存款的重要方式，并以高于其他类型银行一般定期存款利率的方式吸引客户。这种高息存款是银行将开设网点、产品宣传等的成本费用省下来补贴客户而形成的一种创新产品。

目前，蓝海银行、富民银行、苏宁银行、华瑞银行、众邦银行、亿联银行、振兴银行、金城银行、华通银行等多家民营银行在发行此类产品。另外，营口沿海银行、达州银行、盛京银行、广东华兴银行、新疆汇和银行等城商银行和宝生村镇银行、集安惠鑫村镇银行等村镇银行也在发行此类存款产品。

从收益率来看，这类存款创新产品的年利率多在3.5%以上，且很多都能达到4%以上，如:集安惠鑫村镇银行的“惠心存388天”收益率最高，达到5.15%；

另外，华通银行、振兴银行、营口沿海银行和宝生村镇银行的5年期产品利率也达到了4.875%。





除了固定期限存款产品之外，部分银行还推出了按周期付息的产品，现在登录辨险识财选择众邦银行的“众惠存360天付”，每满360天为一个计息周期，收益率达4%，“惠众存180天付”，每满180天为一个计息周期，收益率达3.9%；

另外，蓝海银行的“蓝贝贝360天”，每满360天为一个计息周期，收益率为3.9%，“蓝贝贝180天”，每满180天为一个计息周期，收益率为3.7%，以上产品的最长储蓄期限均为五年。

话说回来，既然不同银行存款利率有这么大差异，那么安全性是否一样呢？人们存款除了关注收益，更重要的是安全性。首先，不管城商行、农商行、村镇银行还是民营银行，都是通过银监会审批的正规银行。其次，只要是存款，不管存在大银行还是中小银行，都受到《存款保险条例》的保护，即同一存款人，在同一银行中的存款，最高偿付限额为人民币50万元。

因此，大家尽可以放心选择高息的银行，只要把每家银行的本息额度控制在50万以内就好。目前，市面上有较多的银行存款是在网络平台代销的，只要确认是银行存款，都是可以安心购买的，尤其是期限较长的存款产品，可以尽早锁定未来几年的收益，毕竟利率继续下行是大概率事件。

棒棒狗

现在这些产品都买不到了，我昨天下载了江西裕民银行的APP，都找不到，之前还是在京东金融买的。哎

朶爸

你说这些银行暴雷了，50万内能赔付么？？

取次

同问，今天想买一些网上的银行存款都买不了

啊毛

买了苏宁银行120，有点担心

做个正常人

可以的

不语喃喃

在哪里？

杠到底

没有了，京东金融全下架了。各银行app也不好买，总是没有

杭爺

对，我也发现京东金融最近也都下架了。

雁门东开

现在看看还能说安全不？